Types d'hypothèques

Depuis quelques années, les institutions financières ont répondu à la demande des consommateurs pour plus d'options de financement hypothécaire en concevant de nombreux produits avec une variété de solutions de tarification et de conditions.

Les acheteurs de propriétés et les propriétaires n'ont jamais eu plus d'options en matière d'hypothèque, toutefois, ces options n'ont jamais été plus complexe. Voici quelques-unes des options à considérer:

Hypothèques fermés

La plupart des hypothèques sont «fermés», ce qui signifie que vous avez un taux d'intérêt garanti pour une période de temps et vous avez un "contrat" avec le prêteur à maintenir l'hypothèque pour la période de temps spécifié. Si vous choisissez de payer l'hypothèque avant l'échéance, vous aurez à payer une pénalité pour la rupture de contrat. Le contrat d'hypothèque identifiera les dispositions visant à éviter la pénalité si l'hypothèque est assumée par le nouvel acquéreur de votre maison ou si vous transféré l'hypothèque à votre prochaine maison

La plupart des prêts hypothécaires fermés ont des options de paiement de l'hypothèque qui vous permettent de rembourser l'hypothèque plus rapidement. Vous pouvez possiblement payer 10-20% du principale à chaque année, sans pénalité

Dans certains cas, les taux hypothécaires peuvent fluctuer, mais l'hypothèque est toujours fermée pour une période de temps comme la plupart des prêts hypothécaires à "taux variable". Les prêts hypothécaires fermés sont disponibles avec des termes de 6 mois, 1, 2, 3, 4, 5, 7, 10 et parfois, 25 années.

Options remise de fonds

Ces prêts hypothécaires seront généralement vendus au taux affiché de la banque. Le prêteur vous remettra entre 3 et 5 % de l'hypothèque initiale au moment du financement de l'hypothèque. Ces prêts hypothécaires servent bien à certains individus, mais il est généralement plus économique de chercher le taux le plus bas.

Hypothèques ouverts

Les prêts hypothécaires ouverts permettent des remboursements à tout moment sans pénalité. Ils ont généralement un terme de 6 mois ou 1 an, où le taux d'intérêt est garanti pour cette période. Les prêts hypothécaires ouverts ont généralement un taux d'intérêt plus élevée en raison de leur flexibilité accrue. Il est généralement plus rentable de prendre une hypothèque fermée sauf si vous prévoyez payer votre hypothèque avant l'échéance.

Marges de crédit

Souvent, il est dans votre intérêt d'obtenir une marge de crédit au lieu d'un prêt hypothécaire ouvert. Ces produits sont offerts au taux préférentiel (prime) et sont entièrement remboursable sans pénalité. Vous serez cependant limité à un montant maximal de 80% du prêt pour la marge de crédit. Selon le prêteur, votre paiement minimum variera entre l'intérêt seulement à jusqu'a 3% du montant emprunté

Hypothèques convertibles

Les hypothèques convertibles vous permettent de profiter du marché à court terme, tout en gardant la capacité de réagir à toute condition du marché à plus long terme. Si vous avez le sentiment que les taux d'intérêt vont monter vous pouvez "fixer" votre terme pour une plus longue période.. Certains prêts hypothécaires convertibles auront des restrictions quant à la durée du terme permise. Bien que vous puissiez convertir votre hypothèque à plus long terme sans pénalité, vous n'êtes pas garantis les taux les plus bas. Il est conseillé de parler à votre courtier en hypothèques afin de discuter l'option qui convient le mieux à vos besoins

Hypothèques à taux variable

Ces prêts hypothécaires varient généralement avec le taux préférentiel bancaire. Certains produits à taux variable sont bloqués pour 3 ans et le taux d'intérêt fluctuent chaque jour ou au mois, tandis que d'autres varient tous les 3 mois. Les produits à taux variable sont les mieux adaptés au cours des périodes où les taux d'intérêt sont stables ou à la baisse. Ces produits furent de plus en plus populaires dans les dernières années.

Il peut être difficile à évaluer tout les produits, à moins que vous compreniez les légères nuances entre les différentes options. Lorsque vous effectué une évaluation, vous devez considérer toutes les composantes de chaque produit; la façon dont les intérêts sont composés, les taux d'intérêt, et le taux que vous êtes susceptible à vous engager.